学資保険の貯蓄と保障、どちらを重視する

学資保険は貯蓄と保障、この2つの役割を持っています。

ですがそれを両方満たした保険商品となると高額ですし、細かい部分でニーズに合致しないこともあります。そこで学資保険を貯蓄と保障に分けて考えるべきです。

学資保険を貯蓄のためと考えた場合、ソニー生命の学資保険が最も有利です。これはあくまでも貯蓄に重きを置いているからであって、保障の面では最小限の死亡保障など以外はそれほど手厚く保障されてはいません。
そこで、貯蓄と保障のもう一方である保障について、最も売れている保険をご紹介します。
それは生活協同組合（生協）の学資保険、たすけあいジュニア18という商品です。

それではこの学資保険がなぜ人気なのか、しっかりと検証してみましょう。
まず生協のこの保険には貯蓄性はほとんどないことを念頭に置いてください。

さてここまでの保障で、月々の掛け金（保険でいう保険料に相当します）が1000円または2000円という安さです。このため、貯蓄性の学資保険には加入できないという人にも人気があり、子供を持つ人にとっては非常に強い味方として認識されています。
モデルケースとして貯蓄を考えてソニー生命の学資保険に加入し、保障をこの生協のたすけあいジュニアに加入してカバーするとすると、月々の保険料は13420円ということも可能です。この金額で18歳満期時に300万円の返戻金と、手厚い入院保障が得られます。

学資保険の中で、最もよく売れているソニー生命

学資保険の中で、現在最もよく売れている学資保険は何でしょうか。

売れ筋商品を見ることで、学資保険に加入する人が何を求めているのかが分かるはずです。
まず、現在最も売れている学資保険というのはソニー生命の学資保険です。

学資保険の老舗である郵便局でも、大手の生命保険会社でもなく新規参入組のソニー生命が堂々の1位となりました。これには明確な理由があります。

それではなぜソニー生命の学資保険が選ばれているのか、しっかりと検証してみることにしましょう。
学資保険はたくさんあります。

学資保険を引き受けた側は集めたお金を運用し、そこから得た利益によって加入者への返戻金を捻出し、自らの利益も取っています。つまりこの資金運用力が高いほど、学資保険の返戻金も高くなるという仕組みです。

ソニー生命は資金の運用力が優れており、110%前後の返戻率を誇ります。しかも学資保険の中では意外なのですが、元本保証です。

払い込んだ保険料の元本が割れてしまうことなく、また高い返戻金が得られるという点が人気の理由です。なお、2番目に返戻率が高いのはアフラックです。
例えばソニー生命の学資保険2型18歳満期プランの場合だと0歳時に加入したとして月々の保険料が12420円です。これを18歳満期まで支払い続けると総額は268万2720円。これに対して18歳満期時の返戻金は300万円ですから返戻率は111.8%で30万円少々が増えている計算になります。学資保険ですから、子供に関する保障もついてこの返戻率ならかなり有利です。

学資保険比較

学資保険についての概略を把握したところで、学資保険を検討する上で次に決めることがあります。

それはどこの学資保険に加入するか、ということです。
学資保険というのはこれまでは郵便局の専売特許だったこともあって、郵便局以外に選択肢がほとんどありませんでした。

その時代なら「郵便局の学資保険に入っていればOK」と言い切れたのですが、現在のようにたくさんの保険会社や共済組合などが学資保険を取り扱っていることを考えると、うまく選ばないことには知らず知らずのうちに損をしてしまうような気になってしまいます。選択の幅が広がることは喜ばしいことなのですが、その反面全て自己責任で選ばなければならず、その分だけ作業が増えてしまいます。
それでは、まず比較検討する上で郵便局の学資保険はどうなのか、そこから検証してみましょう。郵便局の学資保険は正式にはかんぽ（簡易保険）のひとつで、郵便局が引き受けている保険商品です。

ご存知のように現在郵便局は郵政民営化の真っ只中にあり、簡易保険事業も分割民営化されました。これによって今後は保険他社との競争が予想されるため学資保険の内容も変わってくるかと思います。

学資保険のプラン作成

学資保険のプラン作成において、最も重要な部分として注目されるのはどの点でしょうか。

保障の内容や満期時の返戻金額、これらも当然重要です。
ですが多くの方が最も重視しているのは何と言っても保険料です。

必要な保障や満期時の返戻金を受けるためにはそれなりの保険料を支払えばいいのですが、それが出来る人ばかりではありません。収入や他に必要な出費などを考慮すると学資保険の保険料にどこまで回すことが出来るのかを考える必要があります。
学資保険が大学進学を想定した貯蓄であるとするなら、そこに至るまでに幼稚園、小学校、中学校、高校と進学していくことになります。大学に進学しようと思えばそれなりに勉強しなければいけないわけで、塾や受験勉強などのコストも自ずと必要になります。

学資保険に加入した時点ではそういった費用を想定していなかったとしても、徐々にそういったコストが増えてくることを想定しておかないと学資保険の保険料が捻出できないという事態に陥ってしまいます。
そうならないようにするために、学資保険を月々の保険料から検討することはとても大事なことです。

そのために満期時の返戻金が多少少なくなってしまうことがあっても、保険料を支払えなくなって途中で解約することとは全く次元が違います。とにかく保険料の支払いについて無理をしないことが学資保険のプラン作成では重要です。

学資保険満期時の返戻金はいくらあれば良い

学資保険は貯蓄性が高いのでついつい満期時の支払い金額について意識が集中してしまいます。

確かにこれは間違いではありません。貯蓄をしながら保障を受けたいという人が加入するのが学資保険ですから、それは問題ないのですが、それでは満期時の返戻金はいくらあれば良いのでしょうか。

ここに学資保険の奥深さがあります。
学資保険のプランを見てみるとおおむね200万円から500万円くらいの満期時返戻金となっています。

この中から好きな金額を選んで契約することになりますから、当然ながら返戻金額が大きいほど月々の保険料は高くなります。その逆もしかりで、この金額をどれだけにするのかということは子供の人生設計にも関係する大きな要素です。
さて、ここで選択肢があります。18歳満期の学資保険だったとして、入学時に必要なお金だけを受け取れるようにするのか、それとも大学4年間に必要になるお金をこの時に受け取るようにするのか。

学資保険が単なる貯金ではなく保険であることがここでクローズアップされます。
学資保険に加入して、18歳になって満期を迎えた時点で返戻金を受け取ったとします。

この時に保険を掛けた親が健在で収入もあれば入学に必要なお金さえまかなわれれば充分ということで問題はないでしょう。

学資保険は3つのタイプに分類される

学資保険にはこども保険も含めて、貯蓄と保障、この選択だとお話しました。

ですが、しっかりと教育費を貯蓄したいし、万が一のための保障も欲しいというのが人情です。そんな加入者の願いを反映した結果、学資保険には大きく分けて3つのタイプに分類されるようになりました。
ひとつめは貯蓄型の学資保険。要するに従来からある学資保険のスタイルです。

大学進学時に満期となるようにして返戻金が支払われるものが一般的です。貯蓄型が他のタイプと一番大きく異なるのは貯蓄重視のため、保障がシンプルになっている代わりに満期時の返戻金は払い込んだ金額を上回ります。

つまり金利がついて増えます。保障面はシンプルではありますが、親が死亡してしまった場合はその時点から保険料の支払いが免除されます。

保険料の支払いはなくなりますが、満期時にはちゃんと返戻金が出ますからお金の心配なく進学することが出来ます。一方子供本人が死亡してしまった場合はそれまで払い込んだ分が返戻金となって戻ってきます。

このタイプは学資保険本来の機能に特化しているため、現在でも高い人気があります。
ふたつめは貯蓄型の反対で保障重視型の学資保険です。

こども保険という名称になっている保険です。保障面が充実しているため、先ほどご紹介した貯蓄型の保障に加えて、子供が死亡してしまった場合でも死亡給付が受けられたり、親が死亡してしまった場合には定期的に養育年金が出るものもあります。

学資保険の満期日

学資保険の検討を始める際に、貯蓄重視か保障重視か、まずこれを決める必要があります。

それが決まると、次は満期日をどうするかを決める必要があります。ここでは学資保険の満期日についてお話します。
学資保険というくらいですから、子供の教育費が最も必要になるタイミングに支払ってくれるのが一番役に立ちます。そのタイミングがいつか？

私立大学に進学するとなると100万円単位でお金が必要になりますので、ポケットマネーでポンと出せる人はそうそう居ないでしょう。その時に学資保険の満期日が設定されていれば進学に必要な費用がまかなわれるので、お金の心配をせずに受験に集中することが出来ます。

最近ではお受験などが広がってきているので小学校や中学校の受験が盛んになりつつあります。この場合私立小学校や私立中学校への進学が大半なので、相当の費用が必要になることがあるかも知れません。
ですが学資保険は一番若くても17歳満期になるので、到底間に合いませんし、それ以前に学資保険の保険料支払いを開始した時期なのでまだ全然お金が貯まっていません。大学進学を想定した学資保険なので、ここまで早い時期に必要になることを想定していないのです。

お受験が一部のお金持ちだけのものではなくなってきている以上、こういったニーズに対応する学資保険も登場するかも知れません。
大学進学時ではなく、大学や短大を卒業した時点が満期日となっていて後から教育費に充当するお金が支払われるという順序になっている学資保険もあります。

学資保険とこども保険

学資保険を検討するようになると、保険会社各社に良く似た商品としてこども保険というものがあることに気づきます。

名称こそ完全に同じとは限りませんが、こども保険に近い商品名だと思います。
これは何でしょうか。

また学資保険とはどう違うのでしょうか。
結論から先に言ってしまうと、学資保険というのは来るべき時期に必要になる子供の教育費を早い時期から貯蓄していくことが重視されているのが学資保険で、子供のあらゆるリスクを保障するためにあるのがこども保険ということになります。

貯蓄か保障か、という棲み分けですね。
順番でいくと、学資保険が先に生まれました。

子供の教育費を貯蓄したいが、少しでもいい利回りで運用したいですし、それと同時に子供が怪我をしたりした場合の保険がついていれば安心…学資保険のニーズというのはおおむねこんなところから始まっていると思います。このニュアンスだと、保障はあくまでもオマケという感じに見えます。
ですが子供も怪我や病気をすることもあるでしょうし、最悪の場合は死亡してしまうこともリスクとして考えられます。そういった場合の保障を、と考えると従来の学資保険ではやや不足と感じる人が多かったことから、こども保険は生まれました。

学資保険は郵便局

学資保険というと郵便局というイメージが圧倒的でしたが、現在では郵便局以外でも学資保険は取り扱われています。

実際にはどんなところで取扱いがあるのかと言いますと、生命保険会社が主になります。
日本生命、住友生命、ソニー生命、富国生命、第一生命、明治安田生命、東京海上、農協、全労済、生協、県民共済、アフラック、アリコ、アメリカンファミリー、プルデンシャル、チューリヒ生命…これらは国内外の大手保険会社や公的な存在に近い事業体の中で保険を取り扱っているところです。

国内の大手保険会社だけでなく農協や全労済のような公的機関に近いような共済保険、そして外資系の保険会社など、郵便局にしかないと思っていた学資保険のイメージとは大きくかけ離れていることに驚かされます。無論ここにご紹介したところだけではありません。

あくまでも大手で誰でも知っているようなところだけをご紹介しただけです。
これだけたくさんの学資保険取り扱い業者があるということは、単純に考えて保険会社にとってドル箱商品だからなのでしょうか。
それは正解で、子供を持っている人なら必ず何らかの形で入っていることがほとんどですから、それだけ市場規模が大きいので保険会社にとっては売り上げに大きく貢献するわけです。
生命保険や損害保険はいつなんどき起こるか分からない被害に対してその損害を補償するためにあります。

学資保険とは

学資保険をはじめとして、保険が自由化されて以降、人生のあらゆるリスクをカバーする保険商品が登場しました。

昔も今も定番である生命保険についても、商品の内容が細かく差別化されるようになり、以前のようにどこの保険会社と契約しても同じ、ということはまずなくなってきています。
これからお話しする学資保険についても同じことが言えます。

生命保険と並んで保険商品の定番とも言えるこの学資保険。それではこの学資保険とはどんな保険商品なのでしょうか。

まずは学資保険について詳しく知ることから始めたいと思います。
まずこれを読んでいる皆さんは「学資保険」という商品について詳しくご存知でしょうか。

ここでまず言えることは子供をお持ちの方に関係のある保険だということです。
学資保険という名前の通り、学資、つまり教育費に関係のある保険だということはほとんどの方が想像の範囲内だと思います。
また、学資保険はどこで申し込めるのかというと、それが郵便局だということもほとんどの方の持つイメージだと思います。これらは全く間違いではありません。

古くからある保険商品で、しかも郵便局で取り扱われています。ですから全く間違いではありません。
但し、一般的なイメージだとここまでで、ここから先のことはあまり知られていません。学資保険というのは郵便局でのみ取り扱われている保険商品であるというのは現在では誤りで、たくさんの保険会社が取り扱っています。